PTZ 2025 : Ce qu’il faut savoir sur la réforme entrée en vigueur le 1ᵉʳ avril

Le 1ᵉʳ avril 2025 marque un tournant pour les futurs propriétaires avec l’entrée en vigueur d’une réforme d’envergure du Prêt à Taux Zéro (PTZ). Plus simple, plus large et potentiellement plus avantageux, ce nouveau PTZ vise à rendre l’accession à la propriété plus accessible dans un contexte sous lequel les taux d’emprunt grimpent et où le logement reste une préoccupation majeure pour de nombreux Français. Dans cet article, on fait le point sur tout ce qu’il faut comprendre du nouveau dispositif : objectifs, conditions d’accès, montants, types de logements éligibles, et les implications concrètes pour les ménages.

Le PTZ, c’est quoi au juste ?

Le Prêt à Taux Zéro est un prêt complémentaire accordé par l’État pour aider les ménages à acheter leur résidence principale. Comme son nom l’indique, il est sans intérêts et sans frais de dossier. Le PTZ ne peut pas financer l’intégralité d’un achat, mais vient en soutien d’un prêt principal.

Jusqu’ici, le dispositif était assez restreint, tant en termes de zones géographiques qu’en termes de logements concernés. Il fallait souvent viser un bien dans les zones dites “tendues”, c’est-à-dire où la demande est très forte, pour en profiter pleinement.

Le PTZ : Pourquoi une réforme maintenant ?

Depuis plusieurs années, le marché immobilier connaît de nombreuses turbulences : hausse des prix, baisse de la construction neuve, durcissement de l’accès au crédit… Résultat : de nombreux ménages, notamment les plus modestes, peinent à devenir propriétaires.

Le gouvernement a donc décidé de repenser le PTZ en profondeur dans le but de :

• Relancer la construction,
• Encourager l’accession à la propriété,
• Réduire les inégalités territoriales,
• Et offrir un vrai coup de pouce aux jeunes actifs et aux classes moyennes.

Un PTZ ouvert à tout le territoire

C’est sans doute l’un des changements les plus marquants : le PTZ 2025 est désormais accessible partout en France. Fini la distinction entre zones A, B1, B2 et C. Qu’on habite en ville, en périphérie ou à la campagne, on peut désormais prétendre au dispositif, à condition bien sûr de respecter les autres critères.

Cela ouvre la porte à des millions de ménages qui, jusqu’alors, étaient exclus simplement parce qu’ils vivaient dans une commune non éligible. C’est aussi une manière de lutter contre la désertification des territoires ruraux en rendant l’achat plus attractif.

Logements neufs, anciens ou sociaux : plus de souplesse

Autre nouveauté d’importance : l’élargissement du type de logements éligibles.

Voici ce qui est désormais possible :

• Acheter un logement neuf, appartement ou maison individuelle.
• Acheter un logement ancien avec travaux dans certaines zones rurales.
• Devenir propriétaire de son logement social en l’achetant à son bailleur.

Le PTZ 2025 favorise donc à la fois le neuf, pour soutenir la construction, mais aussi l’ancien, sous conditions, pour encourager la réhabilitation du parc immobilier existant.

Si vous optez pour un logement ancien, sachez qu’il est obligatoire de réaliser plusieurs diagnostics immobiliers avant la vente. Ces diagnostics incluent des tests de performance énergétique, la vérification de la présence de plomb ou d’amiante, et d’autres critères de sécurité et d’état général du bien. Ces vérifications sont un élément essentiel pour garantir que le bien est en état d’être habité, et leur coût est à prendre en compte dans votre budget global.

Le PTZ : Une quotité de financement revue à la hausse

L’une des limites du PTZ jusqu’ici, c’était la part de l’opération qu’il pouvait financer. Avec la réforme, cette quotité a été augmentée, ce qui permet de réduire davantage le montant du prêt principal à souscrire.

Ci-dessous les nouvelles proportions :

• Jusqu’à 50 % du prix du logement pour un appartement neuf.
• Jusqu’à 30 % pour une maison individuelle neuve.

Ces chiffres s’appliquent uniquement à la partie financée par le PTZ. Le reste du projet doit toujours être couvert par un prêt bancaire classique ou un apport personnel.

Le PTZ : Des conditions d’éligibilité toujours encadrées

Le PTZ n’est pas ouvert à tous. Il est destiné en priorité aux ménages modestes ou intermédiaires. Pour en bénéficier, plusieurs conditions doivent être remplies :

• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
• Acheter un bien en tant que résidence principale.
  
• Respecter un plafond de ressources, qui varie selon la zone et la composition du foyer.

Voici un exemple indicatif pour un couple avec deux enfants en zone B1 :

• Revenu fiscal de référence maximal : 60 000 €.

Les plafonds sont consultables sur les simulateurs mis en ligne par service-public.fr ou economie.gouv.fr.

Le PTZ : Modalités de remboursement : souplesse et différé

Le remboursement du PTZ commence souvent plusieurs années après l’emprunt initial. C’est ce qu’on appelle le différé de remboursement qui peut aller de 5 à 15 ans selon les ressources du ménage.

Ensuite, le prêt est remboursé en mensualités constantes, sur une période pouvant aller jusqu’à 20 ans. Le tout, toujours sans intérêt.

Cette souplesse permet de soulager le budget des premières années, souvent déjà bien chargé avec les autres crédits et les frais liés à l’installation.

Un levier pour la transition écologique ?

Même si l’aspect environnemental n’est pas central dans la réforme 2025, le gouvernement n’a pas totalement oublié les enjeux écologiques.

Dans le cas de logements anciens, les travaux exigés doivent permettre d’atteindre une meilleure performance énergétique (niveau DPE D minimum). C’est une manière d’encourager la rénovation thermique du parc immobilier.

Quant aux constructions neuves, elles doivent bien entendu respecter les normes environnementales actuelles (comme la RE2020).

Le PTZ : Ce qui ne change pas

Certaines règles restent inchangées :

• Le PTZ ne peut pas être utilisé seul : il doit toujours être couplé à un prêt classique.
• Il ne finance pas les investissements locatifs.
• Les frais de notaire sont à la charge de l’emprunteur.
• Aucune mensualité ne peut être demandée par la banque tant que le différé est en cours.

Le PTZ : Les critiques et limites du dispositif

Même si cette réforme est globalement bien accueillie, certains y voient des limites :

• L’aide reste insuffisante dans certaines zones très tendues où les prix explosent.
• Le fait de réserver le dispositif au neuf en zones urbaines risque de limiter son effet dans les grandes villes.
• La condition de ressources exclut une partie des classes moyennes supérieures, pourtant elles aussi touchées par la crise du logement.

Simulateurs et démarches : comment s’y prendre ?

Pour savoir si l’on est éligible au nouveau PTZ, il existe plusieurs outils en ligne :

• Le simulateur officiel du gouvernement sur economie.gouv.fr.
• Les outils proposés par des comparateurs comme Pretto, Empruntis, ou Meilleurtaux.

Les démarches se font ensuite via sa banque, qui proposera une offre de prêt incluant le PTZ, ou bien par le biais d’un courtier en crédit immobilier.

Le PTZ 2025 constitue sans doute l’un des plus gros coups de pouce pour l’accession à la propriété depuis dix ans. En rendant le dispositif plus simple, plus souple et surtout plus accessible, le gouvernement espère stimuler un marché immobilier en crise. Pour de nombreux Français, c’est l’opportunité de devenir propriétaire dans de meilleures conditions, sans être obligés de s’endetter au-delà de leurs capacités. Bien sûr, le PTZ ne résout pas tous les problèmes du logement, mais il représente une aide précieuse à ne pas négliger. Alors, si un projet d’achat se profile, le moment est peut-être bien choisi pour passer à l’action.